Chcete si založiť živnosť alebo firmu a nemáte na to dosť peňazí? Ak ste doteraz nikdy nepodnikali, banka vám požičia len ťažko. Úver na podnikanie pre začiatočníka vám takmer nikto neposkytne. Bankový sektor vám ponúkne bežné úvery, ktoré však budete musieť zaručiť napríklad nehnuteľnosťou. Okrem toho budete môcť v niektorých inštitúciách prečerpať účet. Táto možnosť je však pomerne obmedzená, do mínusu sa dá ísť iba po určitú pomerne nízku hranicu.
Začiatočníci majú smolu
Banky poskytujú široké možnosti úverov pre podnikateľov, ktoré im môžu pomôcť vybudovať úspešný podnikateľský zámer alebo preklenúť momentálny finančný nedostatok. Nepomôžu však každému. V najhoršej pozícii sú začínajúci podnikatelia. Banky majú stanovené pravidlá, podľa ktorých posudzujú rizikovosť podnikateľských zámerov. Medzi týmito pravidlami sú väčšinou výsledky podnikania z minulých rokov. Podnikateľovi, ktorý ešte nemá nijaké výsledky z minulosti, nepožičajú, pretože banka si nemôže byť istá úspešnosťou podnikania, a teda ani schopnosťou podnikateľa splácať. „Začínajúci podnikatelia, ktorí potrebujú financie, by mali využiť najprv príspevky a pomoc zo strany štátu vo forme protikrízových opatrení. Úver od banky začínajúci podnikateľ takmer nemá možnosť získať. Banky schvaľujú úvery na základe výsledkov podnikania v predchádzajúcom období a vychádzajú z daňového priznania a účtovnej závierky. Pri jednoduchom účtovníctve vyžadujú výkaz o majetku a záväzkoch, výkaz o príjmoch a výdavkoch za predchádzajúce obdobie alebo dve obdobia, hodnotia výsledok hospodárenia, výšku obratu a hodnotu majetku, ktorý je akousi zárukou na splatenie úveru,“ vysvetľuje Svetlana Steranková, manažérka obsahu portálu Akopodnikat.sk.
Banky sú vyhýbavé
Väčšina bánk nezverejní vetu „nikdy neposkytujeme úvery začínajúcim podnikateľom“, avšak mnohí sa ňou pri rozhodovaní komu úver poskytnúť a komu nie, riadia. „Pri poskytovaní úverov pristupuje banka ku každej žiadosti individuálne. Štandardne poskytujeme úvery podnikateľom s minimálnou dobou podnikania 24 mesiacov, a to z dôvodu, že pri poskytovaní úveru sa prehodnocuje bonita podnikateľa na základe dosiahnutých hospodárskych výsledkov za dve ukončené účtovné obdobia. Na základe ukazovateľov – dosiahnutý zisk, cash flow, návratnosť kapitálu, návratnosť investícií, dodávateľsko-odberateľské vzťahy, vieme posúdiť vývoj podnikateľskej činnosti, a tak bonitu klienta. Vždy zdôrazňujeme individuálny prístup,“ hovorí Zuzana Ďuďáková z UniCredit banky. Rovnaké alebo podobné podmienky majú aj ostatné banky. Vyžadujú, aby klient vykázal nejaké výsledky, ktoré im ukážu, že jeho podnikanie je úspešné, a preto nie je pre banku rizikom požičať mu na ďalší biznis. Začiatočníci, ktorí sa práve rozhodli, že si založia svoj prvý podnik, majú v bankách smolu. „Pre podnikateľa, ktorý práve začína podnikať, nie je určený žiaden z produktov ČSOB pre kategóriu klientov – podnikateľov,“ uvádza Terézia Copláková z ČSOB. Nijaký produkt pre začínajúcich podnikateľov neponúka ani Tatra banka.
Nie je to nemožné
Napriek všetkým prísnym podmienkam sú inštitúcie, v ktorých si aj začiatočník môže požičať. Za úver však bude musieť ručiť adekvátnou hodnotou. „Vzhľadom na neexistujúcu podnikateľskú históriu môžu začínajúci podnikatelia využiť úvery, pri ktorých je využívaná nehnuteľnosť ako forma zabezpečenia úveru. Podmienky na poskytnutie úveru začínajúcemu podnikateľovi sa posudzujú individuálne v súvislosti s jeho podnikateľským plánom, pretože ešte nemá podnikateľskú históriu, banka v tomto prípade sleduje ziskovosť budúceho projektu, čas jeho návratnosti a zabezpečenie,“ hovorí Michal Fúrik z Dexia banky. VÚB podľa vedúceho oddelenia podnikateľov a malých firiem Juraja Jankoviča ponúka pre začínajúcich podnikateľov úvery s ručiteľom od 1 600 do 332 000 eur. Nováčikov v podnikaní zo svojho portfólia nevylučuje ani Slovenská sporiteľňa, ktorá ponúka širokú škálu pôžičiek na podnikanie vrátane úverov pre malé a stredné podniky či pre slobodné povolania. Má však na nich tiež iný meter. „V prípade začínajúceho podnikateľa prísnejšie hodnotíme práve podnikateľský zámer vzhľadom k tomu, že nemáme k dispozícii výsledky podnikania z minulosti,“ potvrdzuje Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne.
Podmienky
V Poštovej banke musí podnikateľ, ktorý žiada o úver, predložiť oprávnenie na vykonávanie podnikateľskej činnosti alebo živnostenský list. Ďalej musí preukázať úverovú spôsobilosť. „Dokazuje schopnosť splniť záväzky vyplývajúce zo zmluvného vzťahu, musí preukázať návratnosť úveru ekonomickou cestou, teda z podnikateľskej činnosti. Záväzky musí splniť v dohodnutej lehote a výške vrátane úrokov a poplatkov,“ informuje Hana Šimková, hovorkyňa Poštovej banky. Okrem toho treba v tejto banke predložiť kvalitný a reálny podnikateľský zámer s projekciou na požadované obdobie úverovania s ekonomickým prepočtom návratnosti úveru a ďalšie doklady podľa požiadavky banky. Vzhľadom na rozloženie rizika z realizovaného podnikateľského zámeru musí klient preukázať dostatočnú výšku vlastných finančných prostriedkov a poskytnúť prijateľné zabezpečenie v požadovanej výške.
Zdroj: 22.4.2009; Hospodárske noviny; s. 22; Peter Hanák
vybrali.sme.sk
